קרנות פנסיה ברירת מחדל: המדריך המלא ל-2024

מהן קרנות הפנסיה ברירת המחדל?

 הקרנות הנבחרות החל מנובמבר 2021

הקרנות שנבחרו לשמש כקרנות נבחרות החל מ1.11.2021 ועד 31.10.2024 הן:

1."אלטשולר שחם גמל ופנסיה בע"מ"

2."מיטב בית השקעות"

3."אינפינטי ניהול השתלמות וגמל בע"מ"

4."מור קופות גמל בע"מ"

 כתבה על ביטוח מנהלים וקרן פנסיה כתבנו כאן

הקרנות הנבחרות לפני התאריך 01.11.2021

מי שהצטרף לקרן הנבחרת לפני התאריך 01.11.2021 ימשיך להנות מהתנאים הקיימים בקרן הנוכחית אליה הוא משתייך.

החל מנובמבר 2018 ועד אוקטובר 2021 הקרנות שנבחרו לשמש כקרנות נבחרות הן: 

"מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ", "הלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה בע"מ", "פסגות", ו"אלטשולר שחם". (מיטב ד"ש והלמן אלדובי נבחרו לשמש כקרנות נבחרות גם לפני כן בין נובמבר 2016 לאוקטובר 2018).

הקרנות הנבחרות מתחייבות שלא להעלות את דמי ניהול מעל לגובה דמי הניהול המקסימליים (קרן פלונית רשאית לגבות דמי ניהול נמוכים יותר) ואלה יישארו קבועים במשך 10 שנים לפחות.

דמי ניהול קרן פנסיה ברירת מחדל : (נכון לתאריך כתיבת כתבה 28.04.2024)

 הלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה בע"מ - 0.05% מהצבירה, 1.49% מההפקדות. (מי שהצטרף לקרן זו בין נובמבר 2018 לאוקטובר 2021 זכאי לדמי ניהול בשיעור 0.1% מהצבירה, 1.49% מההפקדות).

מי שהצטרף למיטב דש בין נובמבר 2018 לאוקטובר 2021 זכאי לדמי ניהול בשיעור 0.05% מהצבירה, 2.49% מההפקדות.

מי שהצטרף לאלטשולר שחם בין נובמבר 2018 לאוקטובר 2021 זכאי לדמי ניהול בשיעור 0.1% מהצבירה, 1.49% מההפקדות.

שיעור דמי הניהול המקסימליים של פסגות - 0.0905% מהצבירה, 1.68% מההפקדות.

מה היתרונות  בלהצטרף לקרן פנסיה ברירת מחדל בשנת 2024?

1.עובד חדש הצטרף למעסיק שלו ולא הודיע לו לאיזה גוף מבטח הוא מעוניין להצטרף בתחום הביטוח הפנסיוני. על מנת לשמור על זכויותיו של העובד, המעסיק חייב לבטח אותו באחת מהקרנות הנבחרות שזכו במכרז על ידי משרד האוצר.

2.הצטרפות לקרנות הנבחרות פשוט,  אין צורך במילוי שאלון רפואי או חיתום. זהו יתרון עבור עובדים שלא יכולים להתקבל לקרנות פנסיה אחרות עקב בעיות בריאותם. גם עובדים ותיקים שרוצים להצטרף לקרנות פנסיה יכולים לבחור בקרנות הנבחרות הללו.

3.לכל עובד תהייה זכות ליהנות מדמי ניהול נמוכים במשך 10 שנים לפחות כאשר הוא מצטרף לקרנות הנבחרות. מעסיקים יכולים לבחור גוף פנסיוני אחר מאלה שנקבעו על ידי משרד האוצר, אך יהיה עליהם לבחור קרן באמצעות מכרז שעומד בכללים שנקבעו על ידי משרד האוצר. מידע נוסף על הקרנות הנבחרות ניתן למצוא בקישור "בחירת קופת ברירת מחדל לפנסיה או לקרן השתלמות על ידי מעסיק או ארגון עובדים".

4.דמי הניהול המקסימליים של ארבע קרנות הפנסיה הנבחרות הם עד 0.22% מהצבירה ועד-1% מההפקדות. אולם, אם עובד בחר בקרן נבחרת ורוצה לעבור לקרן פנסיה אחרת או לקופת גמל או ביטוח מנהלים, יש לו את הזכות לעשות כך. בנוסף, כל עובד, גם עובדים ותיקים, שמעוניינים להצטרף או לעבור לקרנות הנבחרות, יכולים לבחור לעשות כך. 

 קרן פנסיה ברירת מחדל חסרונות?

 קרן פנסיה ברירת מחדל היא קרן שאליה נכנסים לפעמים עובדים שלא בחרו קרן מסוימת באופן עצמאי. יתרונותיה כוללים ניהול פשוט ואוטומטי, אך יש לה גם חסרונות:

עמלות גבוהות - לעיתים עמלות הניהול בקרנות אלו גבוהות יותר מאשר בקרנות שנבחרות באופן אישי.

אסטרטגיית השקעה כללית - האסטרטגיה עשויה להיות פחות מותאמת לצרכים האישיים של המשקיע.

חוסר שליטה - העובד אינו בוחר באופן ישיר את הנכסים בהם מושקעת הפנסיה שלו. (במידה והמעסיק בחר עבורו)

חשוב לבדוק את האופציות השונות ולהתאים את בחירת קרן הפנסיה לצרכים האישיים ולמטרות הפיננסיות שלך.

כיצד לבחור את קרן הפנסיה המתאימה?

 בשוק קרנות הפנסיה קיימות מגוון רחב של אפשרויות. כדי לבחור את הקרן המתאימה לנו, חשוב לקחת בחשבון מספר גורמים. ראשית, עלינו לבחון את התנאים וההגבלות של כל קרן פנסיה. כמו כן, חשוב לבדוק את התשואה הצפויה של הקרן ואת ההיסטוריה שלה.

המלצה שלנו להתייחס בכובד ראש במיוחד ל-2 נושאים : 

1.איזון אקטוארי 

איזון אקטוארי בקרן פנסיה הוא מנגנון שמבטיח שוויון בין הנכסים להתחייבויות של הקרן. במילים פשוטות, הוא מוודא שהכספים שנאספים מהחוסכים מספיקים לכסות את התשלומים המתבצעים למקרי נכות ושאירים.

הנה כמה נקודות מרכזיות על איזון אקטוארי:

- ערבות הדדית: קרנות פנסיה מבוססות על עקרון של ערבות הדדית, כלומר כל החוסכים משתתפים יחד בסיכון הביטוחי.

- ריסקים: חלק מההפקדה החודשית של החוסכים משמשת למימון כיסויי ביטוח נכות ושאירים.

- איזון רבעוני: אחת לרבעון, הקרן מבצעת איזון אקטוארי שבו משווים את הכספים שנאספו לכיסוי הביטוח לתשלומים שנעשו.

- עודף או גירעון: אם נאספו יותר כספים מאשר שולמו, יש עודף אקטוארי שמוחזר לחוסכים. אם שולמו יותר מאשר נאספו, יש גירעון שמקוזז מהחיסכון שלהם.

המנגנון הזה מאפשר לקרן להיות יציבה ולהבטיח שהחוסכים יקבלו את הכיסוי הביטוחי שהם זקוקים לו, תוך שמירה על יציבות הקרן עצמה.

2.תשואה 

תשואה בקרן פנסיה היא הרווח או ההפסד שנרשם על הכספים שהושקעו בקרן. היא מודדת את השינוי בערך הקרן עקב תנודות בשוק ההון והשקעות אחרות שביצעה הקרן. תשואה יכולה להיות:

תשואה שנתית: הרווח הממוצע לשנה, במהלך תקופה מסוימת.

תשואה מצטברת: הרווח הכולל שהושג מתחילת ההשקעה ועד לנקודת זמן מסוימת.

לדוגמה, אם קרן פנסיה השיגה תשואה מצטברת של 50% במהלך חמש שנים, התשואה השנתית הממוצעת תהיה 10% לשנה.

חשוב לזכור שתשואות גבוהות יכולות להצביע על סיכון גבוה יותר, ולכן חשוב לבחור במסלול השקעה שמתאים ליכולת הסיכון שלך ולמטרות הפיננסיות שלך.

 מומלץ להתייעץ עם סוכן פנסיוני  מקצועי שיכול לסייע בבחירת הקרן המתאימה לצרכים שלכם.

מסלולי השקעה הנפוצים ביותר בקרן פנסיה בשנת 2024 ?

בשנת 2024, מסלולי ההשקעה הנפוצים בקרנות פנסיה בישראל כוללים אפשרויות שונות המתאימות לגילאים ולרמות סיכון שונות. 

מסלול לבני 50 ומטה - מסלול זה מיועד למשקיעים צעירים יותר ולרוב כולל חשיפה גבוהה יותר למניות.

מסלול לבני 50 עד 60 - מסלול זה מציע תערובת של השקעות שמאזנת בין סיכון לביטחון.

מסלול לבני 60 ומעלה - מסלול זה מתאים למשקיעים בגיל הפרישה ומכיל בעיקר השקעות סולידיות כמו אגרות חוב.

מסלול מניות - מסלול המתמקד בהשקעה במניות, ומתאים למשקיעים שמוכנים לקחת סיכון גבוה יותר.

מסלול אג"ח - מסלול המתמקד באגרות חוב, ומתאים למשקיעים שמחפשים יציבות וסיכון נמוך יותר.

מסלול מדדי מניות חו"ל - מסלול המאפשר חשיפה לשווקים בחו"ל דרך מדדים של מניות זרות.

מסלול אינדקס S&P500 כתבנו עליו בכתבה כאן -  

זה מסלול שעוקב אחר 500 חברות הגדולות בארצות הברית 

חשוב לציין שהבחירה במסלול ההשקעה צריכה להתבצע בהתאם לגיל, ליכולת לסבול סיכון, ולמטרות ההשקעה האישיות של כל אחד. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני ביצוע החלטות השקעה.

האם ניתן לשנות קרן פנסיה ברירת המחדל?

כן, ניתן לשנות קרן פנסיה ברירת מחדל בכל עת. עלינו לפנות למנהל הקרן ולהודיע על רצוננו לשנות את הקרן. חשוב לקחת בחשבון שישנן תנאים והגבלות לשינוי קרן פנסיה, ולכן כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני לפני קבלת ההחלטה.

האם כדאי להעביר קרן פנסיה לא פעילה לקרן ברירת המחדל פעילה ?

העברת קרן פנסיה לא פעילה לקרן ברירת מחדל פעילה יכולה להיות כדאית מסיבות שונות, אך יש לשקול את היתרונות והחסרונות בהתאם למצבך האישי.

יתרונות:

 פשטות: ניהול קרן ברירת מחדל יכול להיות פשוט יותר להבנה ולניהול.

חיסכון בדמי ניהול : קרנות ברירת מחדל נהנות לעיתים מדמי ניהול נמוכים יותר.

איחוד : איחוד כל הכסף למקום אחד , לצורך לדוגמא קבלת קיצבה 

ניהול השקעות: לעיתים , ניתן לשפר את המסלולים והביצועים

חסרונות:

אפשרויות השקעה מוגבלות: ייתכן שיהיו פחות אפשרויות להשקעה מגוונת.

חוסר שליטה: ייתכן שלא תהיה לך שליטה על האופן שבו הכסף שלך מושקע.

השלכות מס: ייתכנו השלכות מס בעת העברת הכספים. (בדקו לפני)

לסיכום : 

קרן פנסיה ברירת מחדל, היא למעשה פתרון פנסיוני מקובל ביותר וגם כוללת תנאים מחמירים יותר והטבות יוצאות דופן עבורך, כך שתוכל להנות קצבה מקסימלית במהלך ימי הפרישה. היא מיועדת במיוחד לעובדים שמעוניינים לתת דגש על דמי ניהול נמוכים, ובכך לחסוך ולהפחית את העומס הפיננסי. חשוב לציין שקרן הפנסיה היא השקעה לטווח ארוך, ולכן כדאי לשקול היטב ולבחור בקפידה באפשרות המתאימה ביותר עבורך.

לפני החלטה, מומלץ בחום להתייעץ עם סוכן פנסיוני מנוסה. מתכנן פנסיוני יכול ללוות אותך בכל התהליך של בחירה ושירות לאחר מכן.

לכל שאלה אנחנו כאן 

   יש לכם שאלות ? התקשרו 054-2106968

או השאירו הודעה כאן 

אנדריי אודלר - סוכן ביטוח פנסיוני וכללי 

תאריך עדכון 28/04/2024

 ***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ פנסיוני במוצר כלשהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.

 כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.