ביטוח מחלות קשות

מהו ביטוח מחלות קשות, איך זה עובד, כיצד מקבלים פיצוי, איזה סוגים יש ולמי הוא מומלץ? כל התשובות כאן

כשאדם או קרוב משפחה שלכם חולים במחלה קשה, כל המשפחה מושפעת מזה קשה - נפשית,  כלכלית ותפעולית.

לא רק בשל ההוצאות הרפואיות הנוספות שכרוכות בטיפולים, הפסד ימי עבודה, סגירה זמנית של עסק , שינוי מקום מגורים וכד'.

הבעיה העיקרית מלבד הטיפול בקרוב משפחה חולה, בעולם של היום, לצערינו, היא בעיה כלכלית קשה למשפחה .

בעיקר מכיוון שההכנסות של החולה ושל אלה שמטפלים בו ונמצאים לידו יורדות באופן משמעותי, בעוד ההוצאות השוטפות (משכנתא, ארנונה, חוגים של הילדים, קניות בסופר,חשמל , מים, הוצאות רכב וכדומה)

נותרות אותו הדבר ובדרך כלל אפילו עולות עוד. על הפער הזה בא לגשר ביטוח מחלות קשות.

מה זה ביטוח מחלות קשות?

 
המטרה של הביטוח  היא להעניק לאדם שחולה באחת מהמחלות הקשות שמוגדרות בפוליסה של חברה שבחרתם, סכום כסף חד-פעמי,

כלומר פיצוי שבחר לרכוש המבוטח או בעצם אתה או את (לרוב מדובר באלפי ומאות אלפי שקלים). אם נגביל את זה לביטוח חיים  ,

זה מאוד דומה , רק כאן תקבלו פיצוי בגין מחלה קשה ולא מוות.

בביטוח מחלות קשות ניתן פיצוי  בגילוי מחלות שכיחות כמו דום לב עם השתלת דפיברילטור, סרטן, ועוד...שוב בהתאם לרשימת המחלות של חברה מבטחת.

מעבר לכך, יש חברות שבהן מתאפשר פיצוי חלקי באירועים רפואיים מורכבים כגון צנתור כלילי טיפולי וטיפול במפרצת מוחית.

דוגמא :

אדם חלה בסרטן, ונאלץ להיעדר מעבודתו בשל הטיפולים ובשל מצבו הרפואי.

אם לא נותרו לרשותו ימי מחלה, הוא לא יהיה זכאי לשכר עבור ימי היעדרותו, ואף יכולים לפטר אותו.

אם הוא מבוטח בקרן פנסיה, הוא עשוי להיות זכאי לקצבה חודשית מהקרן, אולם קצבה זו משולמת רק לאחר 3 חודשים ובכפוף להגשת תביעה לקרן הפנסיה .

אישור התביעה תלוי לא רק בהרגשתו של החולה (המבוטח) אלא גם בגורמים מקצועיים כמו רופא תעסוקתי 

ועוד. (כלומר הזכאות לפיצוי לא אוטומטית)

התשלום שחברת הביטוח משלמת במסגרת ביטוח זה יכול לסייע לו בתקופה הראשונה עד לקבלת קצבת הפנסיה או קצבת נכות מביטוח לאומי,

וגם לסייע בהוצאות אחרות שעשויות להיגרם לו כתוצאה מאותם הטיפולים ובכלל ממצבו הרפואי.

איך עובד ביטוח מחלות קשות?

בגדול לאחר 90 ימי תקופת אכשרה ובמקרה שחלילה התגלתה מחלה קשה בגופכם והתביעה אושרה.

הסכום יועבר ישירות לחשבון הבנק של המבוטח או המבוטחת,

ללא קשר לסכום שנדרש בפועל עבור כיסוי של התרופות וההוצאות הרפואיות השונות.

כלומר הביטוח הזה והפיצוי הכספי לא קשורים לטיפול רפואי בפועל ולא קשורים לביטוח בריאות שלכם .

המטרה של הביטוח  היא להעניק לאדם שחולה באחת מהמחלות הקשות שמוגדרות בפוליסה של חברה שבחרתם, סכום כסף חד-פעמי,

כלומר פיצוי שבחר לרכוש המבוטח או בעצם אתה או את (לרוב מדובר באלפי ומאות אלפי שקלים). אם נגביל את זה לביטוח חיים  ,

זה מאוד דומה , רק כאן תקבלו פיצוי בגין מחלה קשה ולא מוות.

בביטוח מחלות קשות ניתן פיצוי  בגילוי מחלות שכיחות כמו דום לב עם השתלת דפיברילטור, סרטן, ועוד...שוב בהתאם לרשימת המחלות של חברה מבטחת.

מעבר לכך, יש חברות שבהן מתאפשר פיצוי חלקי באירועים רפואיים מורכבים כגון צנתור כלילי טיפולי וטיפול במפרצת מוחית.

דוגמא:

פוליסת ביטוח מחלות קשות שילמה למבוטח פיצוי, נגיד בסכום של 200,000 ₪ עם גילוי של מחלת הסרטן .

אם המבוטח חלה במחלת הסרטן בהתאם להגדרות הפוליסה, תשלם לו חברת הביטוח את מלוא הסכום (200,000 ₪), גם אם לא נגרמה למבוטח שום הוצאה עקב המחלה (למשל כל הטיפולים והתרופות מומנו על ידי קופת החולים).

חברת הביטוח תשלם את מלוא הסכום גם אם המבוטח קיבל סכומים אחרים עקב המחלה, למשל קצבת נכות כללית מהמוסד לביטוח לאומי או  אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים.

כלומר הביטוח הזה והפיצוי הכספי לא קשורים לטיפול רפואי בפועל ולא קשורים לביטוח בריאות שלכם .

במילים אחרות - מדובר בפוליסה שהיא נטו תשלם לכם פיצוי במקרה של מחלה קשה , הכסף נועד לכל שימוש ולא נועד לכיסוי הוצאות רפואיות או למגבלות אחרות שקיימות לפעמים בפוליסות אחרות.

נקודות חשובות :

1.גובה התשלום שתשלם חברת הביטוח תלוי בגובה דמי הביטוח שמוכן המבוטח לשלם.
2.המבוטח בוחר את גובה הפיצוי הכספי שברצונו לקבל אם וכאשר יתרחש מקרה הביטוח.
3.דמי הביטוח לתשלום נגזרים מגובה סכום הביטוח שרכש המבוטח, כך שככל שסכום הפיצוי יהיה גבוה יותר, כך דמי הביטוח יהיו גבוהים יותר.
4.תשלום ניתן עם גילוי המחלה, כאמור בתנאי הפוליסה.
5.חברת הביטוח יכולה לסרב לבטח אדם בביטוח מחלות קשות בכלל או לגבי מחלה מסוימת, על סמך הליך החיתום שביצעה.
6.ביטוח מחלות קשות אינו מסופק על ידי קופות החולים, ולכן אדם שרוכש ביטוח פרטי מהסוג הזה אינו משלם תשלום כפול ואינן מסתכן בכפל ביטוח.
7.חשוב לציין כי קופות חולים מעניקות שירותים רפואיים או שיפוי כספי בגין שירותי בריאות שנרכשו גם למחלות קשות, בהתאם לסל הבריאות ובהתאם לשירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים.
8.טיפולים וההוצאות בגין אותה מחלה עשויים להיות מכוסים על ידי הקופה, אולם הקופה לא תשלם פיצוי כספי (שאינו תלוי בהוצאות שנגרמו למבוטח כתוצאה מהמחלה).
 

תקופת אכשרה

לרוב, בפוליסת מחלות קשות קיימת תקופת אכשרה של 90 יום עבור מקרה ביטוח ראשון.

המשמעות היא שהמבוטח לא יהיה זכאי לקבל את הפיצוי עבור מחלה קשה שאובחנה לפני שחלפו 90 ימים מהיום שרכש את הביטוח.

משום שמקרה הביטוח הוא מועד גילוי המחלה ולא מועד פרוץ המחלה,

מבוטח יקבל את כספי הפיצוי כל עוד המחלה אובחנה לאחר תום תקופת האכשרה, גם אם המחלה פרצה במועד מוקדם יותר.

 חריגים ותנאים מיוחדים

במרבית הפוליסות קיים חריג, לפיו אם המבוטח נפטר בתוך 14 עד 30 ימים מהמועד שבו התגלתה מחלה קשה,

לא יקבל פיצוי על פי הפוליסה, או שהפיצוי יהיה חלקי .

המשמעות של החריג היא כי המבוטח  יקבל את כספי הביטוח לא באופן מיידי עם גילוי המחלה, אלא רק לאחר חלוף תקופת המגבלה.

איילו סוגי ביטוחים קיימים היום למחלות קשות?

קיימים 2 סוגי ביטוח עיקריים :

1.פיצוי כספי בגילוי מחלת הסרטן (ביטוח סרטן)

התכנית מעניקה פיצוי כספי בעת גילוי מחלת הסרטן. הפיצוי מסייע להתמודד עם ההוצאות הכספיות הגבוהות.

 2.פיצוי כספי בגילוי מחלה קשה מתוך רשימה רחבה (רשימה הכוללת בין 9 ל-49 מחלות , תלוי בתוכנית)

 כיסוי ביטוחי המעניק פיצוי כספי במקרה של גילוי מחלה קשה או אירוע רפואי מורכב מתוך רשימה מוגדרת מראש.

הפיצוי הכספי מאפשר להמשיך ולשמור על רמת חיים נוחה תוך ההתמודדות עם המחלה הקשה.

טיפ מספר 1:

קיימים הבדלים בין חברה לחברה גם בכמות הפעמים שניתן לקבל פיצוי כספי וגם בהגדרות וכמות המחלות, מלבד המחיר כדאי לבדוק טוב את תנאי הביטוח.

לא בהכרח הזול הוא גם הטוב ולהפך.

 טיפ מספר 2:

 פיצוי בגילוי מחלה קשה מהווה תחליף להכנסה של בן/בת הזוג של החולה ,ברוב המקרים בן או בת הזוג מפסיקים לעבוד או מפסידים הרבה ימי עבודה שביל לטפל או לעזור לחולה.

ביטוח מחלות קשות לילדים - למה זה חשוב? 

במקרה של מחלה קשה, למבוגר יש כמה מנגנוני פיצוי כספי:
 
1.ביטוח לאומי 
2.אי כושר עבודה מביטוח מנהלים או קרן פנסיה 
3.ימי מחלה בעבודה
 
לילדים אין כיסוי דומה וקצבת הנכות מביטוח לאומי לילד נכה היא מזערית.
יותר נכון הקיצבה מיועדת לדעתנו יותר להורה מכיוון שהוא לא יכול לעבוד במשרה מלאה ולהתמודד עם מחלת הילד .
בשביל ההבנה, סכום הקצבה נכון להיום :
 
סכום הקצבה החל ב- 01.01.2022
הקצבה מחושבת באחוזים מקצבת יחיד מלאה שסכומה 2,229 ש"ח

 מינואר 2022 ישנן חמש רמות זכאות לקצבת ילד נכה:

50% - סכום הקצבה הוא 1,527 ש"ח .

100% - סכום הקצבה הוא 3,000 ש"ח .

112% - רמת זכאות חדשה מינואר 2022. סכום הקצבה הוא 3,534 ש"ח .

188% - סכום הקצבה הוא 5,641 ש"ח .

235% - רמת זכאות חדשה מינואר 2022.  סכום הקצבה הוא 7,168 ש"ח .

ילד שיש לו יותר מבעיה רפואית אחת המזכה אותו בקצבה, תשולם לו הקצבה לפי הבעיה הרפואית המזכה בסכום הגבוה ביותר.

תוספת לילד מונשם 

לילד מונשם, משולמת תוספת לקצבה בסך 8,462 ש"ח , בתנאי שלא נקבעה לו רמת זכאות בשיעור 235%.

קצבה מוגדלת למשפחה עם שני ילדים נכים או יותר

משפחה שבה שני ילדים נכים או יותר, זכאית  לקצבה מוגדלת ב-50% עבור כל ילד, בהתאם לקצבה שנקבעה לו.

לדוגמה, במשפחה עם שני ילדים נכים, שעבור ילד אחד נקבעה זכאות בשיעור 100% ועבור השני בשיעור 50%, עבור כל ילד תשולם קצבה מוגדלת ב-50%. כלומר, עבור הילד הראשון שיעור קצבה המוגדל יהיה 150%, ועבור הילד השני 75%.

משפחה שבה שני ילדים נכים, תמשיך להיות זכאית לקצבה מוגדלת, גם אם הקצבה עבור הילד השני לא משולמת בפועל, בשל אחת מהסיבות הבאות:

הוא שוהה בפנימייה או במשפחת אומנה.

הוא מעל גיל 18, והופסק תשלום קצבת ילד נכה רק בשל הגיעו של הילד לגיל 18.

חשוב להדגיש כי התשלום המוגדל משולם באופן אוטומטי לזכאים לכך.

סכום הקצבה לילד השוהה במוסד

ילד הזכאי לקצבה בשיעור 50% - יקבל קצבה חודשית - 529 ש"ח .

ילד הזכאי לקצבה בשיעור 100%  ומעלה- יקבל קצבה חודשית - 1,058 ש"ח .

 אתר ביטוח לאומי : קישור למידע

לא פשוט לשרוד את התקופה להורים שפרנסתם נפגעה לתקופה ארוכה.
 
עלות הביטוח לילדים ביחס למבוגרים היא מזערית ולכן אנחנו כמובן ממליצים לרכוש ביטוח מחלות גם לילד בשילוב עם ביטוח בריאות פרטי  
 

כיסויים נוספים במסגרת הביטוח
 

בנוסף לסכום הפיצוי שניתן במסגרת פוליסת מחלות קשות, אפשר להוסיף לפוליסה גם כיסויים נוספים,

שמקלים מאוד על חיי החולה ובני משפחתו.

כך, למשל, פוליסות מסויימות מאפשרות פיצוי חלקי במקרה של מחלות מסוימות, שאינן בהכרח כלולות בהגדרת המחלות הקשות או האירועים המורכבים שבגינם ניתן לקבל פיצוי מלא. 

נוסף ניתן לקבל מימון לשירותים רפואיים נוספים,לדוגמא  חולי סרטן יכולים לקבל חוות דעת פתולוגית שנייה בחו"ל, כמו גם ליווי רפואי אישי, הכולל איתור טיפולים רפואיים חדשניים בעולם המותאמים להם ולמחלתם.

לסיכום:

ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח חשוב בארגז הכלים של המשפחה , אנחנו ממליצים לקחת אותו בחשבון בתכנון התיק הביטוחי .

בנוסף תוכלו לקבל הרבה מידע והשוואות אצלינו באתר . 

 
נשמח לעמוד לרשותך, על מנת לבצע השוואה נכונה ומקצועית ובכך להתאים  את הפוליסה המתאימה ביותר.

הניסיון והידע המקצועי שלנו יעזרו לך לבחור את האפשרות הטובה ביותר, שתעניק לך שקט נפשי וכיסוי ביטוחי שמתאים לצרכים שלך.

 צרו קשר עכשיו 054-2106968 This email address is being protected from spambots. You need JavaScript enabled to view it. 

 

 
 ***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.