מה עדיף ביטוח בריאות ישן או חדש?

המבוא לרפורמת ביטוח הבריאות בישראל בשנת 2016 

מהי הרפורמה ומהן המטרות שלה?

הרפורמה בביטוח הבריאות שנכנסה לתוקף באופן מעשי ב-1 בפברואר בשנת 2016, מביאה עימה שינויים מהותיים אשר נועדו לשים את המבוטחים במרכז. מטרת הרפורמה היא להגביר את התחרות בשוק ביטוחי הבריאות על מנת להביא לירידה במחירים ולשפר את השירות והכיסוי שהמבוטחים מקבלים.

איך הרפורמה משפיעה על תחרות בשוק?

השינויים כוללים הפשטה והבהרה של תנאי הביטוח, והם יוצרים סביבה בה הלקוחות יכולים לבצע השוואות משמעותיות בין מגוון פוליסות, דבר המעודד תחרות וירידה במחירים.

פשטות ושקיפות בביטוח הבריאות

ההבדלים בין הפוליסות הישנות לחדשות

בעקבות הרפורמה, חברות הביטוח יצטרכו להציג את פוליסות הביטוח באופן שקוף וברור יותר. הפוליסות החדשות יהיו פשוטות יותר להבנה ולהשוואה, וזאת על מנת לאפשר למבוטחים להבין בדיוק מה הם מקבלים ובאיזו עלות.

הרפורמה תאפשר בהרבה מקרים חיסכון של מאות שקלים למשפחה ישראלית ממוצעת ובמקרים מסוימים גם תשפר את תנאי הביטוח. לאחר כניסת הרפורמה לתוקף ב-1 בפברואר, מחויבות חברות הביטוח לעדכן את כל המבוטחים בדבר האפשרות לעבור לפוליסות החדשות.

המעבר יהיה ללא בחינה מחודשת של המצב הרפואי - אם הכיסוי בפוליסה החדשה דומה לכיסוי בפוליסה הקיימת ,הישנה.
משרד האוצר ממליץ לשקול את יתרונות וחסרונות הפוליסה הקיימת לעומת החדשה ולבצע החלטה מושכלת בהתאם להעדפותיכם האישיות.

כאן אנחנו מדברים על רפורמת 2016 , כלומר ההתמקדות כאן היא לגבי פוליסות לפני 2016 ופוליסות אחרי 2016 .

חשוב : אין כאן השוואה של פוליסות לאחר 10.2023 

*בחודש 10.2023 נכנסה לתוקף רפורמה חדשה ששינתה שוב את הפוליסות בביטוח בריאות.

מה הייתה הבעיה של המפקחת על הביטוח ומשרד האוצר בפוליסות לפני שנת 2016?

"ביטוחי הבריאות הם חוזים שתנאיהם נקבעים ומתומחרים מראש במעמד הקנייה לטווח ארוך, לרוב עד סוף ימי חייכם.
שיווק תכנית ביטוח בריאות שתנאיה וגובה דמי הביטוח שתשלמו נקבעים מראש לכל
אורך תקופת הביטוח הוא בעייתי שכן שוק הבריאות הוא שוק דינמי.
קביעת תנאים מראש לטווח הארוך, כך שלא ניתן לעדכנם אינה משרתת אתכם ופוגעת
במהות המוצר שהוא למעשה מתן מענה לצרכים רפואיים באמצעות הכלים העדכניים בכל עת.

בנוסף חברת הביטוח אינה מסוגלת לחזות מראש את התפתחות הרפואה והטכנולוגיה ולכן קיים קושי להעריך את עלויות הטיפולים בעתיד.
לכן, הפרמיה בביטוחים אלו כוללת מרווחים הבאים להגן על חברת הביטוח מחוסר וודאות לגבי העתיד ואלו מייקרים את הביטוח עבורכם בשיעור ניכר."

 זו סיבת הרפורמה הקודמת בקצרה 

עיקרי השינויים

 ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל לאחר רפורמה בתאריך 02.2016 העיקר :

• חידוש אוטומטי כל שנתיים במועד קבוע (1 ביוני) לכלל המבוטחים – ברצף ביטוחי

• חברת הביטוח רשאית אחת לשנתיים לפנות לפיקוח על הביטוח ולבקש לשנות את תנאיי התוכנית ובהתאמה את גובה דמי הביטוח

• נדרש אישור פוזיטיבי של המבוטח לחידוש כאשר יש שינוי בפרמיה מעל 10 ש"ח או מעל 20% (הגבוה מביניהם). במידה ולא יינתן, הפוליסה תתבטל

• פוליסה אחידה לניתוחים ומחליפי ניתוח בישראל – קביעת כיסוי אחיד בין כל חברות הביטוח (פוליסה אחידה) לניתוחים

• טיפולים מחליפי ניתוח וייעוץ עם מומחה בישראל (אגב ניתוח)

• האחדת תנאי הכיסוי הביטוחי – הגדרות / חריגים / תקופת אכשרה אחידים בין כל חברות הביטוח

• חוק ההסדרים (רופאים בהסדר בלבד) – נכנס לתוקף 01.07.2016

• אי תלות בין כיסויים

• התאמת רכישת הכיסוי הביטוחי לצרכי הלקוח והגדלת השקיפות

יתרונות הפוליסה החדשה

• אין תקרות למחליפי ניתוח
• הגדלת תקרות בשתלים ברוב חברות הביטוח
• אין השתתפות עצמית בהתייעצות לפני הניתוח
• ברות ביטוח (אפשרות לשדרג לטובה ללא הצהרת בריאות)

כמו יתרונות יש גם הרבה חסרונות כגון ?

*אין פיצוי בגין ניתוח אשר בוצע ללא מעורבות החברה 

*לא ניתן לבחור מנתח שלא ברשימת ההסדר 

*אין דבר כזה פרמיה ידוע מראש 

*אין יותר החזר בגין טיפולים וניתוחים קוסמטיים (חלק מו הפוליסות )

לסיכום, על מנת לא לפגוע בתנאים הקיימים ולערוך השוואה נכונה אנו ממליצים לפנות ליועץ או סוכן ביטוח מקצועי ולקבל ביחד איתו החלטה נכונה לגבי הפוליסות שלכם.

אין דבר כזה , עדיף לכל אחד , כל מקרה לגופו ולכן כדאי לבחון את המקרה הספציפי .

כלומר כל אחד והעדפה משלו .

 * ***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.