הלוואות שלא תוכל להחזיר לעולם? גלה את הסוד שהבנקים לא רוצים שתדע!

האם החזר של 4% לשנה על הלוואה בריבית 7% יכסה את ההלוואה?

נתחיל מהשאלה העקרונית: מה קורה אם אדם לוקח הלוואה בריבית שנתית של 7% ומחזיר בכל שנה רק 4% מהקרן? התשובה הפשוטה היא – הוא לעולם לא יכסה את ההלוואה, והיא תמשיך לצבור ריבית באופן מצטבר.

כדי להבין זאת טוב יותר, צריך להתעמק במנגנון ההחזר. כאשר הבנק מציין כי הריבית היא 7% לשנה, הכוונה היא לכך שהחוב הכולל שלך יגדל בכל שנה ב-7% מהיתרה שנותרה. אם אתה מחזיר רק 4% מהקרן בכל שנה, המשמעות היא שבפועל אתה מחזיר פחות מהריבית הנצברת. לכן, יתרת החוב שלך גדלה עם הזמן במקום להצטמצם.

לדוגמה, אם לקחת הלוואה של 100,000 ש"ח בריבית 7%, הריבית בשנה הראשונה תהיה 7,000 ש"ח. אם תחזיר 4,000 ש"ח בלבד, תישאר חייב לא רק את הקרן המקורית, אלא גם חלק מהריבית שלא כיסית. כך, משנה לשנה, ההלוואה תגדל ותהפוך לנטל שאי אפשר להתמודד איתו.

מנגנון שפיצר: איך בנוי לוח הסילוקין בישראל?

אחד ממנגנוני ההחזר הנפוצים ביותר להלוואות בישראל הוא שיטת "שפיצר". בשיטה זו, התשלום החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אך החלוקה בין הקרן (הסכום המקורי של ההלוואה) והריבית משתנה.

איך זה עובד?

נניח שלקחתם הלוואה ל-20 שנה. בתחילת התקופה, רוב התשלום החודשי שלכם הולך לכיסוי הריבית, ורק חלק קטן מאוד מהקרן. ככל שהזמן עובר, החלק היחסי של הקרן בתשלום עולה, והחלק של הריבית יורד. המשמעות היא שבשנים הראשונות משלמים בעיקר ריבית ורק מעט מהקרן, ולכן אם פורעים את ההלוואה מוקדם, לא מרוויחים כמעט קיצור של החוב בפועל.

יתרונות וחסרונות של שפיצר

שיטת שפיצר מקלה על הלווה בכך שהיא מציעה החזר חודשי קבוע וידוע מראש, אך היא גם עלולה להטעות. בשנים הראשונות, הכסף המועבר להחזר כמעט ואינו מפחית את גובה הקרן. לכן, אנשים רבים מרגישים שהם "דורכים במקום" למרות שהם משלמים באופן קבוע.

לדוגמה: הלוואה של 100,000 ש"ח ל-20 שנה בריבית שנתית של 4%. בהחזר שפיצר חודשי, התשלום יהיה כ-605 ש"ח לחודש. בשנה הראשונה, רק כ-271 ש"ח מתוך הסכום הזה יופנו להחזר הקרן, והשאר – 334 ש"ח – יכסה את הריבית. רק אחרי שנים רבות חלק משמעותי מהתשלום יופנה להקטנת הקרן.

למה אנשים לא מבינים עד הסוף את מנגנון ההלוואות?

למרות שהבנקים מספקים מידע ברור, רוב הציבור לא מבין את המושגים המורכבים שמוצגים לו. כאשר בנק מציין ריבית שנתית, אנשים לעיתים מתבלבלים בין "הריבית השנתית" לבין "אחוז ההחזר על ההלוואה".

שתי המלכודות הנפוצות ביותר הן:

1. ריבית לעומת אחוז מהתשלום החודשי: כאשר הבנק מציין "ריבית שנתית של 7%", המשמעות היא שהחוב גדל ב-7% בשנה. אבל כשהוא מציין את גובה ההחזר החודשי, המספר יכול להיראות קטן ביחס להלוואה. אם לא מבינים שהריבית פועלת בצורה מצטברת, אפשר להאמין שההחזר החודשי מספיק – כשבפועל הוא רק מכסה חלק מהעלויות ולא מקטין את החוב.
2. פריסה ארוכה = יותר ריבית: אנשים נוטים לחשוב שפריסת הלוואה לשנים רבות מקלה עליהם – אבל בפועל, ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, התשלום הכולל על ההלוואה (כולל הריבית) גדל. המשמעות היא שמסך התשלומים יהיה גבוה בהרבה לעומת הלוואה קצרה יותר, אפילו אם ההחזר החודשי קטן יותר.

איך לשמור על איזון נכון?

הבנת ההלוואה מתחילה בניתוח התשלום החודשי שלך: מהו חלק הריבית ומהו חלק הקרן? הנה מספר כללים שיכולים לעזור לשמור על איזון פיננסי נכון:

1. חשבו את סך הריבית הכוללת לאורך כל תקופת ההלוואה. בקשו מהבנק לוח סילוקין מלא, וראו כמה תשלמו בסך הכל. אל תסתמכו רק על גובה ההחזר החודשי.
2. בחרו תקופה המתאימה ליכולת ההחזר שלכם. הלוואה קצרה יותר תעלה פחות ריבית בסך הכל, גם אם ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר. אם אפשר, נסו לבחור תקופה שתמנע מהחוב להצטבר לאורך שנים רבות.
3. התמקדו בפרעון מוקדם. אם קיבלתם כסף נוסף, שקלו להחזיר חלק מהקרן. ככל שהקרן קטנה יותר, כך תשלמו פחות ריבית.
4. השוו בין סוגי ריביות: ריבית פריים, ריבית קבועה או משתנה. כל סוג ריבית מתאים למטרות שונות ולתנאי שוק משתנים.

סיכום: קחו הלוואות בחוכמה

הבנת מנגנון ההלוואות היא חיונית לפני קבלת החלטות פיננסיות גדולות. לפני שאתם חותמים על הלוואה, הבינו את גובה הריבית, את תקופת ההחזר ואת חלוקת התשלומים בין קרן וריבית. אם תבינו לעומק את התנאים והסיכונים, תוכלו להימנע ממלכודות שיכולות להכביד עליכם לאורך זמן.

אם אינכם בטוחים, פנו לייעוץ מקצועי. כשמדובר בהלוואות, ידע הוא הכוח שמפריד בין השקעה נבונה לנפילה כלכלית.

יש לכם שאלות ? התקשרו 054-2106968

או השאירו הודעה כאן 

 תאריך עדכון 13/10/2024

 ***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ פנסיוני במוצר כלשהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.

כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.