ההשקעה בקרן פנסיה או קרן השתלמות היא כלי חשוב לבניית חיסכון לעתיד. כדי לבחור את המסלול המתאים, יש להתחשב ברמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת ובהעדפות שלכם. המדריך הזה ילווה אתכם בשלבים הפשוטים לבחירת מסלול שמתאים לכם.

שלב 1: הבינו מהי רמת סיכון

השקעה ברמת סיכון גבוהה יכולה להניב רווחים גבוהים, אך יש בה גם סיכון להפסדים. מצד שני, השקעה ברמת סיכון נמוכה צפויה להיות יציבה יותר, אבל הרווחים הפוטנציאליים יהיו נמוכים יותר.

• סיכון נמוך: מתאים למי שמעוניין לשמור על יציבות ולא רוצה להסתכן בהפסדים.
• סיכון בינוני: שילוב של יציבות עם פוטנציאל לרווחים גבוהים יותר.
• סיכון גבוה: מתאים לאנשים שמוכנים לקחת סיכון לטובת פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר.

 מהי רמת סיכון – דוגמה מספרית

נניח שיש לכם 100,000 ש"ח להשקעה בקרן הפנסיה או בקרן ההשתלמות. נבחן איך המסלולים השונים עשויים להשפיע על התשואות והסיכונים:

• סיכון נמוך: בקרן עם השקעות סולידיות כמו אג"ח (איגרות חוב), הרווח השנתי הממוצע הוא סביב 2%-4%.
  • אם תשקיעו 100,000 ש"ח במסלול סולידי, לאחר שנה תוכלו לצפות לצמיחה של כ-2,000-4,000 ש"ח.
  • יחד עם זאת, הסיכוי להפסדים נמוך מאוד, וההשקעה יציבה.
• סיכון בינוני: בקרן עם שילוב של אג"ח ומניות, הרווח השנתי הממוצע נע בין 4%-7%.
  • אם תשקיעו 100,000 ש"ח במסלול כללי (סיכון בינוני), לאחר שנה תוכלו לצפות לרווח של 4,000-7,000 ש"ח.
  • עם זאת, יש סיכוי לתנודתיות, כלומר ייתכן שבשנה מסוימת תהיה תשואה נמוכה יותר או אפילו הפסד זמני, אבל לאורך זמן התשואה נוטה להתאזן.
• סיכון גבוה: בקרן שמושקעת בעיקר במניות, הרווח השנתי הממוצע הוא סביב 7%-12%, אך בשנים מסוימות יכולה להיות גם ירידה בשווי ההשקעה.
  • אם תשקיעו 100,000 ש"ח במסלול מנייתי, לאחר שנה תוכלו לראות תשואה של 7,000-12,000 ש"ח, אך גם סיכון להפסדים גבוהים בשנים קשות.
  • למשל, אם תהיה ירידה משמעותית בשוק, הערך יכול לרדת ב-10%-20% בשנה אחת, כלומר אתם עלולים להפסיד 10,000-20,000 ש"ח.

מסקנה: ככל שתבחרו מסלול בסיכון גבוה יותר, כך יש לכם סיכוי לרווח גבוה יותר, אך גם סיכון להפסדים גדולים יותר. 

שלב 2: בדקו את טווח הזמן עד הפרישה או המטרה

ככל שיש לכם יותר זמן עד שתזדקקו לכסף, כך ייתכן שתהיו מוכנים לקחת יותר סיכון, מכיוון שלשוק יש זמן להתאושש במקרה של ירידות.

• טווח זמן ארוך (15 שנה ויותר): אפשר לשקול מסלול עם סיכון גבוה.
• טווח זמן בינוני (5-15 שנה): עדיף לשלב סיכון בינוני.
• טווח זמן קצר (פחות מ-5 שנים): מומלץ להעדיף סיכון נמוך כדי להגן על הכסף שהצטבר.

שלב 3: קבעו את המטרות האישיות שלכם

שאלו את עצמכם:

• האם אני מעוניין בתשואה מקסימלית גם במחיר של תנודתיות?
• האם אני מעדיף לשמור על כספי חיסכון עם תשואה מתונה ויציבות?

שלב 4: הכירו את סוגי המסלולים

בקרנות הפנסיה וקרנות ההשתלמות ישנם מסלולים שונים המותאמים לרמות סיכון שונות:

• מסלול כללי: משלב השקעות סולידיות עם מרכיב מניות. מתאים לרמת סיכון בינונית.
• מסלול מנייתי: מתמקד בהשקעה במניות, ולכן הסיכון גבוה אך גם התשואה הפוטנציאלית.
• מסלול סולידי: השקעה באג"ח ובנכסים יציבים יותר, מסלול ברמת סיכון נמוכה.

הסבר פשוט:

מה זה אג"ח (איגרת חוב)?

אג"ח היא סוג של הלוואה. כשאתם משקיעים באג"ח, אתם בעצם מלווים כסף לממשלה או לחברה, ובתמורה אתם מקבלים מהם ריבית במשך תקופה מסוימת. בסוף התקופה מחזירים לכם גם את הקרן, כלומר את הסכום שהשקעתם במקור.

• סיכון נמוך: אג"ח נחשב לאפיק השקעה סולידי יחסית, כי הסיכון להפסד נמוך יותר, אך הרווחים הצפויים גם נמוכים יחסית.

מה זה מניות?

מניה היא חלק קטן מבעלות על חברה. כשאתם קונים מניה, אתם הופכים לבעלים חלקיים של החברה. ערך המניה משתנה בהתאם לביצועים של החברה – אם החברה מצליחה, ערך המניה עולה, ואם החברה מפסידה, הערך יורד.

• סיכון גבוה: מניות יכולות להניב תשואה גבוהה מאוד, אך יש בהן גם סיכון גבוה יותר, שכן ערך המניה יכול לרדת משמעותית.

אפיקי השקעה נוספים בקרן פנסיה וקרן השתלמות בישראל:

1. אג"ח ממשלתי: השקעה באגרות חוב שמנפיקה הממשלה. נחשב לאפיק השקעה יציב יחסית עם סיכון נמוך.
2. אג"ח קונצרני: השקעה באגרות חוב שמנפיקות חברות פרטיות. יש בו סיכון גבוה יותר מאשר אג"ח ממשלתי, אך התשואה יכולה להיות גבוהה יותר.
3. מניות: חלק מהכסף בקרן הפנסיה או ההשתלמות מושקע במניות של חברות בארץ ובעולם, כדי להגדיל את פוטנציאל התשואה. זהו אפיק השקעה תנודתי יותר, אך עם פוטנציאל רווח גבוה יותר.
4. מזומן ונכסים נזילים: חלק מהכסף נשמר במזומן או בנכסים נזילים (שאפשר להמיר בקלות לכסף). אפיק זה נחשב מאוד יציב, אך הרווחים בו נמוכים מאוד.
5. השקעה בנדל"ן: ישנן קרנות שמשקיעות גם בנדל"ן, כמו קניונים, משרדים או מתחמי מסחר, במטרה לייצר הכנסה יציבה משכר דירה או מכירת הנכסים בעתיד.
6. השקעות חלופיות: חלק מהקרנות משקיעות גם בנכסים כמו קרנות גידור, תשתיות, ואפילו טכנולוגיות חדשניות. אפיקים אלה יכולים להיות מסוכנים יותר אך גם בעלי פוטנציאל לתשואה גבוהה.

שלב 5: בדקו את ההיסטוריה של הקרן

שימו לב לתשואות העבר של הקרן, אם כי זכרו שהעבר לא תמיד מנבא את העתיד. כדאי לבדוק גם את דמי הניהול והיציבות הכללית של הקרן.

אני כאן לכל שאלה
במייל This email address is being protected from spambots. You need JavaScript enabled to view it.
או בטלפון 0542106968

גילוי נאות והגבלת אחריות:

המידע המובא בפוסט זה נועד לצרכי הבנה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, פנסיוני או השקעות פרטני. ההחלטה על בחירת מסלול השקעה צריכה להתבצע לאחר התייעצות עם  איש מקצוע המכיר את הצרכים האישיים שלכם ואת מצבכם הפיננסי.

אני, ככותב הפוסט, איני נושא באחריות לכל החלטה שתתקבל על סמך המידע הנ"ל או לכל הפסד שייגרם בעקבות בחירת מסלול השקעה כלשהו. תשואות העבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות, ושוק ההון כרוך בסיכונים.

מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי לפני קבלת החלטות פיננסיות כלשהן.